Assurance Emprunteur pour Séniors et Retraités
Les banques n’accordent de prêt immobilier qu’à la condition expresse
que l’emprunteur soit assuré jusqu’au terme de son emprunt.
Pour la banque
En ce qui concerne les organismes de prêt, ils considèrent qu’une personne en retraite, est un très bon client, cela pour plusieurs raisons :
- Les revenus (retraites ou pensions) sont réguliers et fixes ils ne risquent donc pas de diminuer ou de disparaitre.
- Les retraités sont en règle générale des gens stables et réfléchis.
- Beaucoup d’entre eux ont soit déjà un patrimoine immobilier et/ou se sont constitués une épargne au fur et à mesure des années.
Pour l’assurance emprunteur
Chaque assureur à ses critères et ne consentira à assurer le crédit immobilier d’un sénior que jusqu’à un certain âge. Passé cet âge, la garantie décès cessera. Cette limite varie selon les assurances de 70 à 80 ans.
(Attention, il ne s’agit pas de la limite pour obtenir un prêt mais de l’âge après lequel l’assuré n’est plus couvert).
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire ?
Il faut bien distinguer l’âge limite de souscription et l’âge de cessation des garanties :
- L’âge de souscription indique l’âge limite auquel vous pouvez souscrire à des garanties ;
- L’âge de cessation des garanties indique l’âge jusqu’auquel vous serez couvert par l’assurance.
Types d’assurance
- Assurance de groupe (celle de votre banque)
- l’adhésion n’est plus possible après 65 ans
- la couverture ne va pas au-delà de 70 ans
- Délégation de l’assurance-emprunteur (Loi Lagarde) – Prise en compte :
- de certaines maladies,
- de travail risqué,
- de l’âge.
Garanties étendues de l’assurance emprunteur SENIOR
tendue des garanties décès jusqu’à 90 ans et vous couvriront jusqu’à 71 ans pour les garanties PTIA/IPT/ITT.
- Garantie décès jusqu’à 90 ans
en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est versé par l’assurance emprunteur à l‘organisme prêteur, dans la limite du montant garanti. Les héritiers de l’assuré récupèrent donc le bien immobilier sans avoir un crédit à rembourser. Cette garantie est obligatoire pour tous les crédits immobiliers. - Garantie PTIA jusqu’à 71 ans
invalidité physique ou mentale mettant l’assuré dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité rémunératrice, et dans l’obligation d’avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes courants de la vie. L’assureur remboursera le montant du capital restant dû. - Garantie IPT jusqu’à 71 ans (option)
invalidité physique ou mentale mettant l‘assuré dans l’incapacité d’exercer toute toute activité rémunératrice. Le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 % (environ, cela dépend des assurances).
Garantie IPP : invalidité permanente et partielle dont le taux de prise en charge commence à 33 %. - Garantie ITT jusqu’à 70 ans (option)
incapacité temporaire totale de travail. C’est une période d’arrêt de travail temporaire, à la suite de maladie ou d‘accident. Les 90 (modulables) premiers jours correspondent à un délai de carence pendant lequel l’assuré n’est pas indemnisé. - Garantie Perte d’autonomie (en option)
- Garantie Perte d’emploi (option) : cette garantie vous couvre (souvent pendant 2 ans maximum) si vous avez perdu votre emploi.
Formalités médicales
Taux d’assurance emprunteur SENIOR
Formalités médicales classiques
Plus vous êtes âgé, plus les assureurs voudront effectuer des tests médicaux.
Les formalités médicales sont souvent un frein pour obtenir un prêt immobilier : les assureurs peuvent vous demander de réaliser un questionnaire santé ainsi que plusieurs examens médicaux qui peuvent vous prendre beaucoup de temps et faire l’objet de surprimes onéreuses ou d’exclusions.
Si vous déclarez une pathologie ou un cas qui nécessiterait de consulter un médecin pour valider un examen médical, soyez rassuré, vous pourrez prendre rendez-vous facilement dans le centre le plus proche de chez vous, afin d’y rencontrer un médecin agréé que nous vous aurons recherchée pour vous. Cette consultation vous sera remboursée par votre assurance lorsqu’elle aura reçu les conclusions du médecin.
Formalités médicales allégées
Pour rendre plus accessible l’emprunt aux seniors
:
- Vous pouvez emprunter jusqu’à 100 000 € et avoir seulement un questionnaire de santé à compléter ;
- Pour des emprunts allant jusqu’à 250 000 €, nos compagnies d’assurance partenaires vous proposeront la télésélection : ce système permet d’effectuer les formalités médicales par téléphone avec un conseiller habilité au secret médical. C’est un service rapide et entièrement gratuit qui vous permettra de ne pas avoir besoin de vous déplacer dans un centre médical.
Avant 65 ans
Emprunter jusqu’à 65 ans ne pose pas de difficultés particulières.
Globalement, que vous ayez 40 ou 65 ans, le calcul des primes de l’assurance ne change pas.
Les banques proposent des assurances groupe à des tarifs “classiques” (entre 0,45% et 0,70% sur le capital initial) qui seront de toute manière moins modulables et plus chères que celles que aurez grâce à la délégation d’assurance, qui aura en amont déjà négocié pour vous avec des organismes spécialisés.
Après 65 ans
Passé 65 ans, vous entrez dans la catégorie des « seniors ».
C’est l’assurance décès-invalidité (Décès /PTIA) liée au crédit qui pose problème, car les taux sont aux alentours de 0,70% si vous passez par l’assurance de la banque, mais peuvent être beaucoup plus importants (exemple : 1,752% pour un emprunteur de 65 ans).
Bien sûr, une délégation d’assurance, là encore, vous coûtera moins cher pour les mêmes garanties.